Торговля ценными бумагами для детей: хорошее инвестиционное образование или раннее пристрастие к азартным играм?

Для большинства американцев деньги - главный источник беспокойства. Это особенно тяжело для родителей и молодых людей, согласно исследованию, проведенному Американской психологической ассоциацией (APA), которое показало, что более 75 процентов родителей, миллениалов и представителей поколения X часто испытывают эмоциональный стресс из-за денег.

Для большинства американцев деньги - главный источник беспокойства. Это особенно тяжело для родителей и молодых людей, согласно исследованию, проведенному Американской психологической ассоциацией (APA), которое показало, что более 75 процентов родителей, миллениалов и представителей поколения X часто испытывают эмоциональный стресс из-за денег. Аналогичным образом, исследование 2018 года, проведенное Northwestern Mutual NWE, показало, что 87 процентов американцев считают, что ничто не может сделать их счастливее или увереннее в себе, чем знание того, что их финансы в порядке.

Так есть ли способ помочь большему количеству американцев привести свои финансы в порядок? Может быть, ответ заключается в том, чтобы просто раньше научить молодое поколение деньгам? Обучение детей финансовым инвестициям, безусловно, может помочь повысить финансовую грамотность. И согласно недавнему исследованию Управления по регулированию финансовой отрасли (FINRA), отсутствие финансовой грамотности связано с высоким уровнем беспокойства и, что неудивительно, с низким уровнем финансовой безопасности.

Для большинства американцев деньги - главный источник беспокойства.

Но есть много разных способов повысить финансовую грамотность. Миллиардер из Shark Tank Марк Кьюбан недавно заявил, что подумывает о покупке Dogecoin (криптовалюта, которую Илон Маск публично поддерживает.) для сына в качестве «воспитательной» деятельности. Хотя это может показаться спорным, учить детей экономить - давняя концепция. Даже в «Марри Поппинс» сварливый ультраконсервативный мистер Бэнкс учит своих детей разумному инвестированию, описывая сложные проценты. Следуя этому более традиционному подходу к финансовому образованию, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) создало онлайн-контент, который призван помочь воспитателям учить детей деньгам. FDIC также разработал учебную программу Money Smart, которая включает в себя справочные материалы, книги и ссылки для таких информационных целей для детей в возрасте до классов PreK-2.

Марк Кьюбан с семьей. (Фото Джордана Штрауса / Invision / AP)

Но, несмотря на имеющиеся ресурсы и очевидную потребность в том, чтобы воспитатели учили детей деньгам, многие этого не делают. Исследование APA «Стресс в Америке», проведенное в 2014 году, показало, что только 37 процентов американцев на самом деле разговаривают с членами своей семьи о деньгах.

Apple и Goldman Sachs запустят Apple Pay Later, услугу «Купить сейчас, заплатить позже»

Доминирование PayPal в сфере мобильных платежей подходит к концу

Четыре урока для советов директоров Fintech (и всех)

Несколько лет назад компании FinTech начали выявлять возможности рынка образовательных услуг и исследовать потенциал этой бизнес-ниши. Одним из первых, кто предложил финансовые услуги детям, была компания Greenlight, основанная в 2014 году, и в настоящее время ее стоимость составляет 2,3 миллиарда долларов. Greenlight начала с выпуска дебетовой карты для детей в 2017 году и теперь предлагает различные цифровые финансовые услуги детям в возрасте от 6 лет. И хотя 6 лет может показаться слишком маленьким для детей, чтобы использовать финансовые приложения на смарт-устройстве, к 6 годам дети уже являются опытными потребителями контента смарт-устройств. Фактически, исследования показали, что 30 процентов американских детей уже начинают играть с цифровыми устройствами, пока они еще носят подгузники.

Ребенок смотрит на Apple iPhone (фото Криса Айсона / PA, изображения через Getty Images)

Изображения PA через Getty Images

Поскольку средний возраст детей, владеющих и использующих цифровые устройства, продолжает резко снижаться, а их ежедневное экранное время продолжает расти, идея предложения цифровых финансовых услуг детям на своих цифровых устройствах становится все более и более приемлемой. (Согласно исследованию, проведенному в феврале 2020 года, даже до пандемии Covid-19 в среднем американские дети в возрасте 8-12 лет проводят за экранами 4-6 часов в день, а подростки - до 9 часов.)

Потенциал этой новой рыночной клиентуры ценен по двум причинам. Во-первых, больше клиентов - это всегда хорошо. Во-вторых, эти новые клиенты со временем превратятся в более традиционных взрослых клиентов. И, предположительно, они продолжат пользоваться привычными услугами. Не желая отставать от своих конкурентов FinTech, некоторые традиционные финансовые учреждения недавно решили предлагать финансовые услуги несовершеннолетним. Среди них была компания Fidelity Investments, которая несколько недель назад поделилась своим планом по предоставлению дебетовых карт, сберегательных счетов и даже доступа к инвестиционным услугам для молодых людей в возрасте от 13 до 17 лет, которые позволят молодым подросткам торговать акциями, зарегистрированными в США. паевые инвестиционные фонды и ETF (под присмотром родителей).

Несмотря на то, что цифровые финансовые приложения могут помочь детям понять ценность денег, важность инвестирования и даже риски торговли, эта тенденция предложения финансовых услуг непосредственно детям вызывает беспокойство. Неудивительно, что пару недель назад FINRA объявило, что хочет получить отзывы общественности о геймификации, используемой торговыми платформами, поскольку оно выявило «риски, связанные с платформами на основе приложений и« игровыми »функциями, которые призваны влиять на клиентов. ” Этот запрос общественности неудивителен, учитывая споры вокруг акций GameStop в январе 2021 года, которые также вызвали озабоченность Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC), ее нового председателя Гэри Генслера и других общественных деятелей, и это важно в свете растущий интерес поставщиков финансовых услуг к более молодым пользователям.Есть несколько важных моментов, о которых нам следует подумать, поскольку мы позволяем компаниям FinTech и финансовым учреждениям предлагать свои цифровые услуги нашим детям.

Разногласия по поводу акций GameStop в январе 2021 года вызвали обеспокоенность регулирующих органов.

SOPA Images / LightRocket через Getty Images

Во-первых, хорошо известно, что цифровые игры вызывают у детей привыкание. А торговля акциями, как и азартные игры, сама по себе может вызывать привыкание даже без геймификации. Так что объединение этих двух вещей вместе и предложение их нашим детям должно вызвать тревогу. Поощрение детей к познанию денег с помощью цифровых платформ с интерактивными и «игровыми» функциями, такими как подсчет очков, соревнования среди сверстников и правила игры, может способствовать развитию у детей компьютерных игр и зависимости от экранного времени.

Говоря более конкретно, цифровые платформы могут действовать как тяжелые наркотики для детей. Пребывание в сети - преимущественно серфинг или игры на интерактивных платформах - действует как стимулятор (например, кофеин или кокаин). Дофамин, выделяемый при стимуляции электроникой, особенно сильно поражает детей и подростков, потому что их кора головного мозга недостаточно развита, чтобы они могли чувствовать себя удовлетворенными малыми дозами или саморегулироваться. Таким образом, будь то зарабатывание очков в простой онлайн-игре, трата реальных денег на приобретение способностей в Roblox или торговля реальными акциями с помощью программного обеспечения для геймификации, детям очень сложно просто остановиться и выключить цифровое устройство.

Игровая зависимость - растущая проблема среди молодого поколения.

Во-вторых, геймификация инвестирования делает его менее серьезным, а не более серьезным , что противоречит самому представлению о том, что раннее образование поможет молодым людям понять серьезность денег. Действительно, геймификация упрощает инвестирование до такой степени, что игра приводит к тому, что начинающие инвесторы начинают терять голову. Геймификация для финансовых услуг становится новым рубежом для представителей поколения Z (сейчас от 11 до 26 лет) и даже для некоторых участников поколения Alpha (от 10 лет и младше), которые с младенчества пользовались такими платформами, как Fortnite и Brawl Stars. . Регулирование почти всегда отстает от инноваций, но теперь регулирующие органы понимают, что приложения FinTech и их забавные интерфейсы привлекли на финансовые рынки новый класс неопытных начинающих инвесторов.

И хотя Robinhood взял на себя большую часть критики за это - регулирующие органы подавали на него жалобы, а Конгресс критиковал его бизнес-модель и процедуры защиты инвесторов, - Robinhood не единственный игрок в этой сфере. Другие финтех-платформы, такие как WeBull, EToro, также привлекли внимание многих неопытных молодых трейдеров. Члены Gen Z и Alpha являются прирожденными инвестиционными «исследователями», когда под исследованием понимается просмотр видео TikTok под хэштегами, связанными с торговлей, или прокрутка 100 наиболее популярных акций среди других пользователей приложения. Но крутые и забавные платформы FinTech не заставляют молодое поколение должным образом осторожно относиться к потере значительных сумм денег, даже если это обычно так. Например, исследование 2016 года показало, что 80 процентов частных дневных трейдеров теряли деньги в течение года,со средней годовой прибылью в размере 36% убытков для всех трейдеров. И хотя финансовые потери объективно огорчают, они особенно разрушительны для молодых, начинающих трейдеров, как это было в случае с 20-летним Алексом Кирнсом, который покончил жизнь самоубийством, считая, что он задолжал 750 000 долларов за убытки на фондовом рынке на Robinhood.

Молодые девушки играют с цифровым устройством

В третьихинвестиционный выбор детей более подвержен влиянию внешних, заинтересованных (и незаинтересованных) сторон. Проще говоря, дети уязвимы, потребителей легко эксплуатировать. Ими легче манипулировать с помощью скрытого маркетинга, рекламы и контента с конкретной повесткой дня. Из-за этого реклама, ориентированная на детей, в США стоит несколько миллиардов долларов, и только в 2018 году на маркетинг, ориентированный на детей, было потрачено 4,2 миллиарда долларов. Даже образовательные приложения для дошкольников переполнены манипулятивным контентом и структурированы таким образом, что дети стыдятся тратить деньги внутри приложения. Считаем, что это «правильное» решение. На детей также больше влияет менталитет толпы, в том числе в том, что касается их финансов. Потому что они хотят быть крутыми в глазах сверстников,подростки считают, что «друзья» сильнее всего влияют на их финансовые решения. Фактически, 80% покупок представителей поколения Z были совершены под влиянием социальных сетей. Точно так же некоторые дети могут даже покупать «подписчиков» и «лайки» за деньги, чтобы казаться более симпатичными или крутыми. А цифровые платформы используют их страх упустить возможность и желание общественного признания, что косвенно влияет на их беспокойство. Цифровые платформы, от Venmo до Instagram, позволяют пользователям сразу видеть, на что другие тратят свои деньги и время, или когда коллеги не участвуют в их деятельности. Это способствует росту депрессии среди детей, что может быть связано с увеличением количества самоубийств среди молодежи, которое почти утроилось за последнее десятилетие среди 10-14-летних.Это означает, что любая цифровая платформа, которая делает продукты или услуги доступными для детей, должна подвергаться тщательной проверке, особенно если она включает финансовые услуги или продукты.

Некоторые могут покупать «подписчиков» и «лайки» за деньги, чтобы выглядеть более привлекательными или крутыми.

Наконец, родители уже изо всех сил пытаются следить за деятельностью своих детей в Интернете. Чтобы предоставить детям возможность пользоваться цифровыми финансовыми приложениями, потребуется гораздо больше усилий, потому что родителям нужно внимательно следить за множеством разных вещей. Например, дети могут быть чересчур щедры, дарив своим друзьям; они могут занимать чрезмерные суммы денег у друзей; ими можно воспользоваться; и они могут пытаться казаться богаче, чем они есть, пытаясь «не отставать от Джонсов». Даже для технически подкованных родителей сложно контролировать процесс принятия финансовых решений своими детьми из-за стремительных технологических инноваций. Например, хотя технически подкованные родители могут знать, как использовать голосовых помощников, немногие понимают их истинную силу, которую дети быстро раскрывают. Даже так,36 процентов родителей детей 11 лет и младше разрешают своим детям пользоваться голосовыми помощниками, такими как Siri от Apple или Amazon Alexa. Но кто из вас знает, какие «умения» Алекса непреднамеренно задействовали их дети? Когда дети взаимодействуют с сложной технологией искусственного интеллекта, они проверяют границы, намеренно говоря «не то». Во многих случаях их, казалось бы, забавные комментарии могут включать не соответствующие возрасту функции или «навыки», которые были разработаны третьими сторонами. Дети могут не только получать результаты, не соответствующие возрасту, но и непреднамеренно соглашаться на нарушение политики конфиденциальности, позволяя третьим сторонам входить в свои дома и использовать их данные без ведома родителей, как показало недавно проведенное исследование навыков Amazon Alexa.Но многие ли знают, какие «навыки» Алекса непреднамеренно задействовали их дети? Когда дети взаимодействуют с сложной технологией искусственного интеллекта, они проверяют границы, намеренно говоря «не то». Во многих случаях их, казалось бы, забавные комментарии могут включать не соответствующие возрасту функции или «навыки», которые были разработаны третьими сторонами. Дети могут не только получать результаты, не соответствующие возрасту, но и непреднамеренно соглашаться на нарушение политики конфиденциальности, позволяя третьим сторонам входить в свои дома и использовать их данные без ведома родителей, как показало недавно проведенное исследование навыков Amazon Alexa.Но многие ли знают, какие «навыки» Алекса непреднамеренно задействовали их дети? Когда дети взаимодействуют с сложной технологией искусственного интеллекта, они проверяют границы, намеренно говоря «не то». Во многих случаях их, казалось бы, забавные комментарии могут включать не соответствующие возрасту функции или «навыки», которые были разработаны третьими сторонами. Дети могут не только получать результаты, не соответствующие возрасту, но и непреднамеренно соглашаться на нарушение политики конфиденциальности, позволяя третьим сторонам входить в свои дома и использовать их данные без ведома родителей, как показало недавно проведенное исследование навыков Amazon Alexa.Во многих случаях их, казалось бы, забавные комментарии могут включать не соответствующие возрасту функции или «навыки», которые были разработаны третьими сторонами. Дети могут не только получать результаты, не соответствующие возрасту, но и непреднамеренно соглашаться на нарушение политики конфиденциальности, позволяя третьим сторонам входить в свои дома и использовать их данные без ведома родителей, как показало недавно проведенное исследование навыков Amazon Alexa.Во многих случаях их, казалось бы, забавные комментарии могут включать не соответствующие возрасту функции или «навыки», которые были разработаны третьими сторонами. Дети могут не только получать результаты, не соответствующие возрасту, но и непреднамеренно соглашаться на нарушение политики конфиденциальности, позволяя третьим лицам входить в свои дома и использовать их данные без ведома родителей, как показало недавно проведенное исследование навыков Amazon Alexa.

Так хорошо ли позволять детям играть с финансовыми платформами, чтобы научиться инвестировать? Приведет ли это к появлению поколения финансово грамотных молодых людей или к долгам азартных наркоманов, мало ценящих умное инвестирование? Не уделяя внимания детям как инвесторам, FINRA недавно посоветовало брокерским компаниям проверять функции в своих приложениях на предмет соответствия нормативным требованиям и надлежащего раскрытия информации о рисках, но есть много причин с осторожностью относиться к использованию детьми таких цифровых платформ, как я обсуждаю в другом месте. Ключом к максимальному использованию новых доступных технологий, как и во многих других вещах, связанных с детьми, является пристальный контроль со стороны родителей. Прежде чем думать, что вы нашли простой способ дать своим детям ранний опыт цифрового инвестирования и торговли ценными бумагами,тщательно подумайте, есть ли у вас время и энергия, чтобы убедиться, что новые технологии не приведут к обратному эффекту увеличения игровой зависимости и безответственных денежных действий. И помните, что эти новые технологии еще не имеют нормативных ограничений, обеспечивающих их безопасность для детей. Это бремя лежит исключительно на их родителях.